Hypotekárny depozit je platba vopred, ktorú platíte pri kúpe nehnuteľnosti. Správne čísla určuje, koľko si môžete požičať, akú sadzbu zaplatíte a či vôbec spĺňate podmienky.
Základný vzorec
Deposit = Property price × Deposit percentage
Loan needed = Property price − Deposit
LTV = Loan ÷ Property price × 100
Príklad: Nehnuteľnosť 300 000 GBP, 10 % záloha:
Deposit = £300,000 × 0.10 = £30,000
Loan = £300,000 − £30,000 = £270,000
LTV = 270,000 ÷ 300,000 × 100 = 90%
Ako veľkosť vkladu ovplyvňuje vašu úrokovú sadzbu
| LTV | % vkladu | Úroveň hodnotenia | Typická sadzba (2025) |
|---|---|---|---|
| 60% | 40% | Najlepšie | 4.2% |
| 75% | 25% | Výborne | 4.5% |
| 80% | 20% | Dobre | 4.8% |
| 90% | 10% | Štandardné | 5.3% |
| 95% | 5% | Obmedzené možnosti | 5.8% |
Rozdiel medzi 5 % a 20 % vkladom môže byť 200 – 400 GBP/mesiac pri typickej hypotéke.
Skutočné náklady na malý vklad
Pri pôžičke 280 000 GBP pri 5 % na 25 rokov:
| Záloha | ohodnotiť | Mesačná splátka | Celkový záujem |
|---|---|---|---|
| 5 % (15 000 GBP) | 5.8% | 1 778 £ | 253 400 £ |
| 10 % (30 000 GBP) | 5.3% | 1 700 libier | 230 000 £ |
| 20 % (60 000 GBP) | 4.8% | 1 596 £ | 198 800 £ |
Vklad 20 % oproti 5 % ušetrí 54 600 £ na úrokoch počas trvania pôžičky.
Dodatočné nákupné náklady do rozpočtu
| náklady | Typické množstvo |
|---|---|
| Kolkovné (Anglicko) | 0-12% z kúpnej ceny |
| Poplatky za advokáta | 1 500 £ – 2 500 £ |
| Prieskum | 400 £ – 1 500 £ |
| Poplatok za vybavenie hypotéky | 0 £ – 1 500 £ |
| Náklady na odstránenie | 500 £ – 2 000 £ |
| Počiatočné zariadenie | 1 000 £ – 10 000 £ |
Celkové dodatočné náklady: zvyčajne 3 000 – 10 000 GBP+
Vládne schémy Spojeného kráľovstva
Schéma hypotekárnych záruk (2023–2025): Vláda podporuje hypotéky s 5 % vkladom na nehnuteľnosti až do 600 000 £, čo umožňuje viacerým veriteľom ponúkať 95 % LTV.
Lifetime ISA: Ušetrite až 4 000 £ ročne a získajte 25 % vládny bonus (maximálne 1 000 £ ročne), ktorý môžete použiť na prvý domáci vklad. Musí sa použiť na nehnuteľnosti do 450 000 £.
Koľko vkladov potrebujete?
Minimum je zvyčajne 5 %, ale 10 % vám dáva výrazne lepšie ceny. Sladké miesta pre úrovne sadzby sú 25 % a 40 % LTV.
Ak ešte nemôžete dosiahnuť 10 %: uprednostnite sporenie, zvážte pomoc pri kúpe alebo zdieľanie vlastníctva, prípadne sa pozrite na nehnuteľnosti s nižšou cenou.