Úverové skóre je číslo, ktoré sumarizuje vašu bonitu – aká je pravdepodobnosť, že dlhy splatíte včas. Veritelia ho používajú na rozhodnutie, či schvália žiadosti o kreditné karty, pôžičky, hypotéky a telefonické zmluvy.
Rozsahy kreditného skóre
Rôzne krajiny a agentúry používajú rôzne stupnice:
Spojené kráľovstvo (Experian, Equifax, TransUnion)
| agentúra | Rozsah | Dobré skóre | Výborne |
|---|---|---|---|
| Experian | 0–999 | 881+ | 961+ |
| Equifax | 0–700 | 420+ | 466+ |
| TransUnion | 0–710 | 604+ | 628+ |
USA (FICO skóre)
| Rozsah | Kategória |
|---|---|
| 800 – 850 | Výnimočné |
| 740–799 | velmi dobre |
| 670-739 | Dobre |
| 580-669 | Spravodlivé |
| Pod 580 | Chudák |
Čo tvorí kreditné skóre?
Rozdelenie FICO (USA)
| Faktor | Hmotnosť |
|---|---|
| História platieb | 35% |
| Dlžné sumy / čerpanie úveru | 30% |
| Dĺžka úverovej histórie | 15% |
| Nový kredit (nedávne žiadosti) | 10% |
| Úverový mix | 10% |
Agentúry Spojeného kráľovstva používajú podobné faktory, hoci váhy sa líšia.
Využitie kreditu: 30% pravidlo
Credit utilisation = (Total balance ÷ Total credit limit) × 100
Príklad: Zostatok 1 500 GBP v rámci limitu 5 000 GBP = 30 % využitie.
Udržujte využitie pod 30 % pre pozitívny vplyv. Ideálne je menej ako 10 %.
História platieb: Najväčší faktor
Dokonca aj jedna zmeškaná platba môže výrazne znížiť dobré skóre a zostane vo vašej správe pre:
- Spojené kráľovstvo: 6 rokov
- USA: 7 rokov
Akcie, ktoré vám pomôžu a poškodia vaše skóre
Zlepšite svoje skóre:
- Zaplaťte každú faktúru včas (nastavte inkaso)
- Udržujte využitie pod 30%
- Nechajte staré účty otvorené
- Skontrolujte chyby a namietajte ich
- Zapísať sa do zoznamu voličov (Spojené kráľovstvo)
Poškoďte svoje skóre:
- Chýbajúce platby
- Maximalizácia kreditných kariet
- Viacero aplikácií v rýchlom slede za sebou
- rozsudky okresného súdu (CCJ)
- Nesplácanie a platobná neschopnosť
Ako dlho vydržia negatívy?
| Položka (Spojené kráľovstvo) | Zostáva v evidencii |
|---|---|
| Zmeškaná platba | 6 rokov |
| Predvolené | 6 rokov |
| CCJ | 6 rokov |
| Bankrot | 6 rokov |
| IVA | 6 rokov |
Kontrola skóre
V Spojenom kráľovstve máte nárok na bezplatnú štatutárnu úverovú správu od každej agentúry. Môžete tiež pravidelne kontrolovať bez ovplyvnenia skóre – toto je „mäkké“ vyhľadávanie.
- Experian: CreditExpert (bezplatná skúšobná verzia, potom predplatné)
- Equifax: Clearscore (zadarmo)
- TransUnion: Credit Karma (zadarmo)
Skóre vs
Vaše skóre je súhrnné číslo. Vaša správa je úplná história, ktorú veritelia vidia. Vždy skontrolujte obe – správa môže obsahovať chyby, ktoré sa neodrážajú v skóre.