Usawa wa nyumba ni sehemu ya mali yako unayomiliki - thamani ya soko ukiondoa kile ambacho bado unadaiwa kwenye rehani yoyote. Unapolipa rehani yako na thamani ya mali inapanda, usawa wako unakua.
Mfumo wa Msingi
Home equity = Current market value − Outstanding mortgage balance
Mfano:
- Thamani ya soko: £350,000
- Mortgage bora: £ 195,000
- ** Usawa: £155,000**
Usawa kama Asilimia (LTV)
Wakopeshaji hueleza hili kama Mkopo-kwa-Thamani (LTV):
LTV = (Mortgage balance ÷ Property value) × 100
Equity % = 100 − LTV
LTV = (195,000 ÷ 350,000) × 100 = 55.7%
Equity = 44.3%
Jinsi Usawa Hujenga Kwa Muda
Usawa unakua kutoka kwa vyanzo viwili:
1. Marejesho ya mikopo ya nyumba (madeni)
Mapema katika rehani ya ulipaji, malipo mengi ni riba. Usawa huongezeka polepole mwanzoni, kisha huharakisha.
| Mwaka | Mizani ya rehani | Thamani (gorofa) | Usawa |
|---|---|---|---|
| 0 | £250,000 | £300,000 | £50,000 |
| 5 | £226,000 | £300,000 | £74,000 |
| 10 | £196,000 | £300,000 | £104,000 |
| 20 | £112,000 | £300,000 | £188,000 |
| 25 | £0 | £300,000 | £300,000 |
2. Thamani ya mtaji
Ikiwa thamani ya mali itapanda 3% kwa mwaka:
| Mwaka | Mizani ya rehani | Thamani | Usawa |
|---|---|---|---|
| 0 | £250,000 | £300,000 | £50,000 |
| 10 | £196,000 | £403,000 | £207,000 |
| 25 | £0 | Pauni 627,000 | Pauni 627,000 |
Kupata Usawa Wako
Kuweka rehani: Refina kwa kiwango cha juu cha mkopo ili kutoa usawa kama pesa taslimu. Inafaa kwa uboreshaji wa nyumba, kulipa deni la riba kubwa, au kuwekeza.
Maendeleo zaidi: Mkopeshaji wako aliyepo hukukopesha zaidi juu ya rehani yako ya sasa.
Kutolewa kwa usawa (rehani ya maisha yote): Inapatikana kwa wamiliki wa nyumba 55+. Unakopa dhidi ya mali bila malipo ya kila mwezi. Misombo ya riba hadi nyumba iuzwe (kawaida juu ya kifo au huduma ya kuingia).
Usawa kama Dhamana
Wakopeshaji hutumia usawa wakati wa kuamua:
- Kama kukopesha (kiwango cha chini cha LTV)
- Kiwango gani cha kutoa (LTV ya chini = kiwango cha chini)
- Kiasi gani unaweza kukopa
Wakopeshaji wengi hutoa kiwango cha juu cha usawa katika 80–85% LTV, kumaanisha kwamba wanahitaji uhifadhi angalau 15-20% ya usawa.
Usawa Hasi
Ikiwa rehani yako inazidi thamani ya mali, uko katika sawa hasi. Hii hutokea wakati:
- Thamani za mali huanguka sana baada ya ununuzi
- Ulinunua kwa amana ndogo sana
- Umeongeza mkopo kwa madhumuni mengine
Usawa hasi huzuia kuweka rehani na kufanya uuzaji kuwa mgumu (utahitaji kulipa upungufu wa pesa taslimu).