Eşit Aylık Taksit (EMI), bir krediyi geri ödemek için her ay yaptığınız sabit ödemedir. Kredi vadesi boyunca geri ödemelerin sabit kalmasını sağlayarak hem anaparayı hem de faizi kapsar.
EMI Formülü
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Nerede:
- P = Anapara (kredi tutarı)
- r = Aylık faiz oranı = Yıllık faiz oranı ÷ 12 ÷ 100
- n = Aylık ödemelerin toplam sayısı (ay cinsinden kredi vadesi)
Çalışılan Örnek
Kredi: ₹10,00,000 (₹10 lakh) | Oran: Yıllık %9 | Vade: 5 yıl (60 ay)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
Zaman İçinde EMI Dağılımı
Erken EMI'lar çoğunlukla ilgi çekicidir. Kredi ilerledikçe daha fazlası ana paraya gidiyor.
| Ay | EMI | Faiz | Müdür | Denge |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₹20.758 | ₹7.500 | ₹13.258 | ₹9,86,742 |
| 12 | ₹20.758 | ₹6.408 | ₹14.350 | ₹8,54,069 |
| 30 | ₹20.758 | ₹4.651 | ₹16.107 | ₹6,19,784 |
| 60 | ₹20.758 | ₹154 | ₹20.604 | ₹0 |
Ödenen Toplam Faiz
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
Oran ve Vade EMI'yi Nasıl Etkiler?
₹10 lakh krediyle:
| Oran | 3 yıl | 5 yıl | 10 yıl |
|---|---|---|---|
| 7% | ₹30.877 | ₹19.801 | ₹11.611 |
| 9% | ₹31.799 | ₹20.758 | ₹12.668 |
| 12% | ₹33.214 | ₹22.244 | ₹14.347 |
Daha uzun vadeler EMI'yi azaltır ancak ödenen toplam faizi önemli ölçüde artırır.
Ön Ödeme ve Haciz
Çoğu kredi veren, kısmi ön ödemelere izin verir. Her ek ödeme doğrudan anaparayı azaltır; bu da:
- Kredi vadesini kısaltır (EMI aynı kalırsa)
- Veya EMI'yi azaltır (eğer terim aynı kalırsa)
Temel kural: Yılda tek bir ekstra EMI bile 20 yıllık ev kredisinin 1-2 yılını kısaltabilir.
EMI Kullanan Kredi Türleri
- Ev kredileri
- Araba kredileri
- Bireysel krediler
- Eğitim kredileri
- Dayanıklı tüketim malları (mobil, cihaz EMI'leri)