Прирівняний місячний внесок (EMI) — це фіксований платіж, який ви сплачуєте щомісяця для погашення позики. Він покриває як основну суму, так і відсотки, зберігаючи виплати постійними протягом усього терміну позики.
Формула EMI
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Де:
- P = Основна сума (сума позики)
- r = Щомісячна процентна ставка = Річна ставка ÷ 12 ÷ 100
- n = Загальна кількість щомісячних платежів (термін позики в місяцях)
Спрацьований приклад
Позика: ₹10 00 000 (₹10 lakh) | Ставка: 9% річних | Термін: 5 років (60 місяців)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
Збій EMI з часом
Ранні EMI - це переважно відсотки. У міру того, як позика просувається, більше йде на основну суму.
| місяць | EMI | Інтерес | Директор | Баланс |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 758 рупій | 7500 рупій | 13 258 рупій | 9 86 742 рупій |
| 12 | 20 758 рупій | 6408 рупій | 14 350 рупій | 8 54 069 рупій |
| 30 | 20 758 рупій | ₹4651 | 16 107 рупій | 6 19 784 рупій |
| 60 | 20 758 рупій | ₹154 | 20 604 рупій | ₹0 |
Загальна сума сплачених відсотків
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
Як тариф і термін впливають на EMI
Позика на 10 лакх рупій:
| Оцінка | 3 роки | 5 років | 10 років |
|---|---|---|---|
| 7% | 30 877 рупій | 19 801 рупій | 11 611 рупій |
| 9% | 31 799 рупій | 20 758 рупій | 12 668 рупій |
| 12% | 33 214 рупій | 22 244 рупії | 14 347 рупій |
Довші строки знижують EMI, але значно збільшують загальну суму сплачених відсотків.
Передоплата та стягнення
Більшість кредиторів допускають часткову передоплату. Кожен додатковий платіж безпосередньо зменшує основну суму, яка:
- Скорочує термін кредиту (якщо EMI залишається незмінним)
- Або зменшує EMI (якщо термін залишається незмінним)
Емпіричне правило: Навіть один додатковий EMI на рік може скоротити 1–2 роки від 20-річної позики на житло.
Типи позик, які використовують EMI
- Іпотечні кредити
- Автокредити
- Особисті кредити
- Позики на навчання
- Споживчі товари тривалого користування (мобільні, електроприлади EMI)