Іпотечний платіж має кілька компонентів. Розуміння кожної частини допоможе вам точно скласти бюджет і порівняти пропозиції кредитів.

Основна формула оплати

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
  • M = щомісячний платіж (основна сума + лише відсотки)
  • P = сума кредиту
  • r = місячна процентна ставка (річна ставка ÷ 12)
  • n = кількість платежів (років × 12)

Спрацьований приклад

**Ціна будинку: ** $350 000 Початковий внесок: 20% = 70 000 доларів США **Сума позики: ** $280 000 Процентна ставка: 7% річних Термін: 30 років

r = 7%/12 = 0.5833% = 0.005833
n = 30 × 12 = 360 payments

M = 280,000 × [0.005833 × (1.005833)^360] / [(1.005833)^360 - 1]
M = 280,000 × [0.005833 × 8.116] / [8.116 - 1]
M = 280,000 × 0.04734 / 7.116
M ≈ $1,862.67/month

Загальна вартість позики

Total paid = $1,862.67 × 360 = $670,561
Interest paid = $670,561 - $280,000 = $390,561

Ви сплачуєте 390 561 долар США у вигляді відсотків протягом 30 років за кредитом на 280 000 доларів США.

PITI: повний місячний платіж

Наведена вище формула обчислює лише основну суму та відсотки (P&I). Ваш фактичний щомісячний платіж зазвичай вищий:

компонент Типова сума
Основна сума та відсотки $1,862
Податок на майно (1%) $292/міс
Страхування домовласника $100–200/міс
PMI (якщо менше на <20%) $100–200/міс
HOA (якщо застосовно) змінюється
Всього $2254–2556

PMI: приватне іпотечне страхування

Необхідно, якщо ваш початковий внесок становить менше 20%. Витрати 0,5–1,5% від суми кредиту на рік.

Приклад: Позика на суму 280 000 доларів США за 1% PMI:

Annual PMI = $280,000 × 0.01 = $2,800
Monthly PMI = $2,800/12 = $233

PMI можна видалити, коли ви досягнете 20% капіталу.

15-річна проти 30-річної іпотеки

Особливість 30-річний 15-річний
Щомісячна оплата $1,863 $2,514
Загальний відсоток $390,561 $172,520
Відсотки збережені — $218,041

15-річна іпотека економить 218 000 доларів на відсотках, але коштує на 651 долар більше на місяць.

Вплив додаткових платежів

Доплата $200/місяць за 30-річну іпотеку під 7%:

  • Окупається через ~24 роки (економить 6 років)
  • Економія ~$80 000 на відсотках

Використовуйте наш Іпотечний калькулятор, щоб розрахувати виплати, загальну суму відсотків, графік амортизації та вплив додаткових платежів.