قرض سے آمدنی کا تناسب: یہ کیا ہے اور اس کا حساب کیسے لگایا جائے۔

آپ کا قرض سے آمدنی کا تناسب (DTI) ذاتی مالیات میں سب سے اہم نمبروں میں سے ایک ہے۔ قرض دہندگان اس کا استعمال یہ فیصلہ کرنے کے لیے کرتے ہیں کہ آیا آپ کے رہن، کار لون، یا کریڈٹ کی درخواست کو منظور کرنا ہے — اور کن شرائط پر۔

قرض سے آمدنی کا تناسب کیا ہے؟

DTI موازنہ کرتا ہے کہ آپ پر ہر ماہ کتنا واجب الادا ہے (قرض کی ادائیگی) آپ کتنی کماتے ہیں (مجموعی ماہانہ آمدنی)۔

DTI = (Total monthly debt payments / Gross monthly income) × 100

مثال:

ماہانہ قرض کی ادائیگی: £1,200 (رہن، کار قرض، کریڈٹ کارڈ کم از کم)
مجموعی ماہانہ آمدنی: £4,000

DTI = (£1,200 / £4,000) × 100 = 30%

قرض کے طور پر کیا شمار ہوتا ہے؟

ان ماہانہ ادائیگیوں کو شامل کریں:

رہن یا کرایہ
کار لون
طلباء کے قرض
ذاتی قرض
کریڈٹ کارڈ سے کم از کم ادائیگی
قرض کی کوئی دوسری ادائیگی

شامل نہ کریں:

افادیت (بجلی، گیس، پانی)
موبائل فون کے بل
گروسری اور کھانا
انشورنس پریمیم
سبسکرپشنز اور تفریح

فرنٹ اینڈ بمقابلہ بیک اینڈ ڈی ٹی آئی

رہن کے قرض دہندگان عام طور پر دو DTI تناسب کا حساب لگاتے ہیں:

فرنٹ اینڈ ڈی ٹی آئی (ہاؤسنگ ریشو): صرف ہاؤسنگ کے اخراجات۔

Front-end DTI = Monthly housing costs / Gross monthly income × 100

رہائش کے اخراجات میں شامل ہیں: رہن کی ادائیگی (پرنسپل + سود)، پراپرٹی ٹیکس، ہوم انشورنس، HOA فیس۔

بیک اینڈ ڈی ٹی آئی (کل ڈی ٹی آئی): تمام ماہانہ قرض کی ادائیگیاں۔

Back-end DTI = All monthly debt payments / Gross monthly income × 100

جب قرض دہندگان "آپ کا DTI" کہتے ہیں تو ان کا مطلب عام طور پر بیک اینڈ DTI ہوتا ہے۔

قرض دہندگان کیا DTI چاہتے ہیں؟

ڈی ٹی آئی رینج	تشخیص	رہن کی اہلیت
20% سے نیچے	بہترین	آسان منظوری، بہترین نرخ
20-29%	اچھا	مضبوط پوزیشن
30–36%	قابل قبول	عام طور پر منظور شدہ
37–43%	احتیاطی زون	مضبوط کریڈٹ کے ساتھ منظور کیا جا سکتا ہے
44–50%	اعلی	روایتی رہن حاصل کرنا مشکل ہے۔
50% سے اوپر	بہت اعلیٰ	زیادہ تر قرض دہندگان منظور نہیں کریں گے۔

برطانیہ کے رہن کا اصول: زیادہ تر قرض دہندگان 40-45% سے کم بیک اینڈ ڈی ٹی آئی چاہتے ہیں۔ کچھ ایف سی اے ریگولیٹڈ قرض دہندگان کی سخت تقاضے ہیں۔

امریکی روایتی رہن: فینی مے اور فریڈی میک کو عام طور پر 45% یا اس سے کم (بعض اوقات 50% معاوضہ دینے والے عوامل کے ساتھ) کے بیک اینڈ ڈی ٹی آئی کی ضرورت ہوتی ہے۔

کام کی مثال: کیا آپ کو رہن کے لیے درخواست دینا چاہیے؟

آپ کا حال:

مجموعی ماہانہ آمدنی: £5,500 (£66,000/سال)
موجودہ ماہانہ قرض: £350 (کار قرض £220، کریڈٹ کارڈ کم از کم £130)
رہن کی مجوزہ ادائیگی: £1,400/ماہ

موجودہ ڈی ٹی آئی (رہن سے پہلے):

350 / 5,500 × 100 = 6.4%

** رہن کے ساتھ ڈی ٹی آئی:**

(350 + 1,400) / 5,500 × 100 = 1,750 / 5,500 × 100 = 31.8%

31.8% پر، آپ منظوری کے لیے مضبوط پوزیشن میں ہیں۔

اپنے DTI کو کیسے بہتر بنائیں

آپ قرض کم کر کے یا آمدنی میں اضافہ کر کے اپنے DTI کو کم کر سکتے ہیں۔

قرض کم کریں:

سب سے پہلے چھوٹے قرضوں کو ادا کریں (ماہانہ ادائیگیوں کو جلدی سے آزاد کرتا ہے)
رہن کے لیے درخواست دینے سے پہلے نیا قرض لینے سے گریز کریں۔
کریڈٹ کارڈز پر کم سے کم سے زیادہ ادائیگی کریں۔
کم شرح پر زیادہ سود والے قرض کو مستحکم کرنے پر غور کریں۔

آمدنی میں اضافہ:

فری لانس کام یا جز وقتی آمدنی پر کام کریں۔
تنخواہ میں اضافے یا ترقی کے لیے پوچھیں۔
بونس آمدنی شامل کریں اگر آپ اسے دستاویز کرسکتے ہیں۔

ایسا نہ کریں: نئے کریڈٹ اکاؤنٹس کھولنے سے آپ کے DTI کی مدد نہیں ہوتی — اور ہر سخت انکوائری آپ کے کریڈٹ سکور کو قدرے کم کر دیتی ہے۔

ڈی ٹی آئی بمقابلہ کریڈٹ اسکور

یہ متعلقہ لیکن مختلف ہیں۔ اچھے کریڈٹ سکور کا مطلب خود بخود اچھا DTI نہیں ہوتا، اور اس کے برعکس۔

	اقدامات	متاثر کرتا ہے۔
ڈی ٹی آئی	آمدنی کے نسبت قرض کا بوجھ	قرض کی منظوری، قرض کا سائز
کریڈٹ سکور	کریڈٹ کی تاریخ، ادائیگی کی وشوسنییتا	شرح سود کی پیشکش

ایک قرض دہندہ دونوں کو دیکھتا ہے۔ اعلی کریڈٹ سکور + اعلی DTI = انکار۔ کم DTI + ناقص کریڈٹ سکور = انکار۔ آپ کو اچھی حالت میں دونوں کی ضرورت ہے۔

DTI جب خود ملازم ہو۔

سیلف ایمپلائڈ درخواست دہندگان کو عام طور پر 2-3 سال کے ٹیکس گوشوارے فراہم کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ قرض دہندگان آپ کی خالص آمدنی (کاروباری اخراجات کے بعد) استعمال کرتے ہیں، نہ کہ آپ کی آمدنی — جو آپ کے DTI کے حساب کتاب کو نمایاں طور پر متاثر کر سکتی ہے۔

ٹپ: اگر آپ پراپرٹی خریدنے کا سوچ رہے ہیں اور آپ خود ملازمت کر رہے ہیں، تو ایک اکاؤنٹنٹ کے ساتھ کام کریں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ آپ کے ٹیکس ریٹرن آپ کی درخواست تک کے سالوں میں آپ کی آمدنی کو درست طریقے سے ظاہر کرتے ہیں۔