قرض دہندہ سے رجوع کرنے سے پہلے یہ سمجھنا کہ آپ واقعی کیا برداشت کر سکتے ہیں آپ کو ضرورت سے زیادہ ہونے سے بچاتا ہے - اور سالوں کے مالی دباؤ کو روکتا ہے۔
28/36 اصول (معیاری رہنما خطوط)
سب سے زیادہ استعمال ہونے والا گھریلو قابل استطاعت اصول:
- 28%: آپ کے گھر کے ماہانہ اخراجات مجموعی ماہانہ آمدنی کے 28% سے زیادہ نہیں ہونے چاہئیں
- 36%: آپ کے کل ماہانہ قرض کی ادائیگی (رہائش + دیگر تمام قرضے) مجموعی ماہانہ آمدنی کے 36% سے زیادہ نہیں ہونے چاہئیں۔
Max Housing Payment = Gross Monthly Income × 0.28
Max Total Debt Payment = Gross Monthly Income × 0.36
مثال: $7,500 مجموعی ماہانہ آمدنی:
- زیادہ سے زیادہ ہاؤسنگ ادائیگی = $7,500 × 28% = $2,100/ماہ
- زیادہ سے زیادہ کل قرض = $7,500 × 36% = $2,700/ماہ
- اگر کار لون + اسٹوڈنٹ لون = $500/ماہ، زیادہ سے زیادہ ہاؤسنگ = $2,200 (36% اصول استعمال کرتے ہوئے)
"ہاؤسنگ ادائیگی" میں کیا شامل ہے (PITI)
$2,100/ماہ میں تمام ہاؤسنگ اخراجات کو پورا کرنا ضروری ہے، نہ کہ صرف اصل اور سود:
| جزو | عام رقم |
|---|---|
| P پرنسپل | مختلف ہوتی ہے۔ |
| میری دلچسپی | مختلف ہوتی ہے۔ |
| T محور (پراپرٹی) | $200–$600+/مہینہ |
| I انشورنس (گھر کے مالکان) | $100–$250/ماہ |
| PMI (اگر <20% نیچے) | 0.5–1.5% قرض/سال |
| HOA فیس (اگر قابل اطلاق ہو) | $0–$500+/مہینہ |
اگر پراپرٹی ٹیکس + انشورنس + PMI = $700/ماہ، تو آپ کا اصل رہن P&I بجٹ صرف $1,400 ہے۔
انکم ضرب کا طریقہ
انگوٹھے کا ایک تیز اصول: آپ کے گھر کی قیمت 2.5–3× آپ کی مجموعی سالانہ آمدنی (قدامت پسند) یا زیادہ لاگت والے علاقوں میں 4–5× تک ہونی چاہیے۔
| مجموعی سالانہ آمدنی | قدامت پسند (3×) | زیادہ قیمت والا رقبہ (4×) |
|---|---|---|
| $60,000 | $180,000 | $240,000 |
| $80,000 | $240,000 | $320,000 |
| $100,000 | $300,000 | $400,000 |
| $150,000 | $450,000 | $600,000 |
گھر کی زیادہ سے زیادہ قیمت کا حساب لگائیں۔
آپ کی زیادہ سے زیادہ ماہانہ P&I ادائیگی کو دیکھتے ہوئے:
Max Loan = Payment × ((1+r)^n − 1) ÷ (r × (1+r)^n)
Max Home Price = Max Loan ÷ (1 − Down Payment %)
مثال: $1,400/ماہ کا P&I بجٹ، 30 سالہ رہن، 7% APR، 20% کم:
- r = 0.07 ÷ 12 = 0.005833
- زیادہ سے زیادہ قرض = $1,400 × (1.005833^360 − 1) ÷ (0.005833 × 1.005833^360) = $210,500
- گھر کی زیادہ سے زیادہ قیمت = $210,500 ÷ 0.80 = $263,125
نیچے ادائیگی کا اثر
ایک بڑی ڈاؤن ادائیگی صرف آپ کی ماہانہ ادائیگی کو کم نہیں کرتی ہے - یہ PMI کو ختم کرتی ہے (عام طور پر اس وقت تک ضروری ہے جب تک کہ آپ کے پاس 20% ایکویٹی نہ ہو):
| ڈاون پیمنٹ | PMI کی ضرورت ہے؟ | ماہانہ PMI ($300k گھر پر) |
|---|---|---|
| 3% | جی ہاں | ~$188/مہینہ |
| 5% | جی ہاں | ~$150/مہینہ |
| 10% | جی ہاں | ~$100/مہینہ |
| 20% | نہیں | $0 |
PMI عام طور پر ہر سال قرض کی رقم کا 0.5–1.5% ہوتا ہے۔
قرض سے آمدنی کا تناسب (DTI)
قرض دہندگان دو DTI تناسب کا حساب لگاتے ہیں:
Front-end DTI = Monthly Housing Costs ÷ Gross Monthly Income
Back-end DTI = Total Monthly Debt ÷ Gross Monthly Income
روایتی قرض کی حد: فرنٹ اینڈ ≤28%، بیک اینڈ ≤36% FHA قرض کی حد: فرنٹ اینڈ ≤31%، بیک اینڈ ≤43% VA لون: کوئی فرنٹ اینڈ حد نہیں، بیک اینڈ ≤41%
مثال: $7,500 آمدنی، $1,800 PITI، $500 کار/طالب علم قرضے:
- فرنٹ اینڈ ڈی ٹی آئی = $1,800 ÷ $7,500 = 24% ✓
- بیک اینڈ ڈی ٹی آئی = ($1,800 + $500) ÷ $7,500 = 30.7% ✓ (دونوں حدود کے تحت)
پوشیدہ قیمتیں پہلی بار خریداروں کو یاد آتی ہیں۔
اختتامی اخراجات: خریداری کی قیمت کا 2–5%، پیشگی ادائیگی۔ $300,000 گھر پر: $6,000–$15,000۔
منتقلی لاگت: فاصلے کے لحاظ سے $1,000–$5,000۔
فوری مرمت/اپ ڈیٹس: ایک سال میں خریداری کی قیمت کا 1–2% بجٹ۔
جاری دیکھ بھال: ہر سال گھر کی قیمت کا 1% معیاری اصول ہے۔
یوٹیلیٹیز: عام طور پر کرائے سے زیادہ — بڑی جگہ، آپ سب کچھ ادا کرتے ہیں۔
$300,000 گھر کے بجٹ میں اختتامی اخراجات اور پہلے سال کے اخراجات کو پورا کرنے کے لیے ڈاون پیمنٹ کے علاوہ $20,000–$30,000 اضافی نقد رقم ہونی چاہیے۔
پیشگی منظوری بمقابلہ پری کوالیفیکیشن امتیاز
پری کوالیفیکیشن ایک تخمینہ ہے جو خود اطلاع شدہ معلومات پر مبنی ہے۔ پیشگی منظوری کے لیے تصدیق شدہ آمدنی، اثاثوں اور کریڈٹ چیک کی ضرورت ہوتی ہے - اور بیچنے والے اسے سنجیدگی سے لیتے ہیں۔ اپنی مطلوبہ قیمت کی حد میں گھر دیکھنے سے پہلے پہلے سے منظوری حاصل کریں۔
مختلف قیمت پوائنٹس، کم ادائیگیوں، اور سود کی شرحوں پر درست ماہانہ ادائیگیوں کا نمونہ بنانے کے لیے ہمارے مارگیج کیلکولیٹر کا استعمال کریں تاکہ آپ کا حقیقی سکون کا علاقہ تلاش کریں۔