Кредитний рейтинг — це число, яке підсумовує вашу кредитоспроможність — наскільки ймовірно, що ви вчасно погасите борги. Кредитори використовують його, щоб вирішити, чи схвалювати заявки на кредитні картки, позики, іпотеку та телефонні контракти.
Діапазони кредитного рейтингу
Різні країни та агентства використовують різні шкали:
Великобританія (Experian, Equifax, TransUnion)
| Агентство | Діапазон | Хороший результат | Чудово |
|---|---|---|---|
| Experian | 0–999 | 881+ | 961+ |
| Еквіфакс | 0–700 | 420+ | 466+ |
| TransUnion | 0–710 | 604+ | 628+ |
США (оцінка FICO)
| Діапазон | Категорія |
|---|---|
| 800–850 | Винятковий |
| 740–799 | Дуже добре |
| 670–739 | добре |
| 580–669 | Ярмарок |
| Нижче 580 | Бідний |
З чого складається кредитний рейтинг?
Розбивка FICO (США)
| Фактор | вага |
|---|---|
| Історія платежів | 35% |
| Суми заборгованості / використання кредиту | 30% |
| Тривалість кредитної історії | 15% |
| Новий кредит (останні заявки) | 10% |
| Кредитний мікс | 10% |
Британські агентства використовують подібні фактори, хоча ваги відрізняються.
Використання кредиту: правило 30%.
Credit utilisation = (Total balance ÷ Total credit limit) × 100
Приклад: 1500 фунтів стерлінгів на ліміті 5000 фунтів = 30% використання.
Зберігайте використання нижче 30% для позитивного впливу. Ідеальним є менше 10%.
Історія платежів: найважливіший фактор
Навіть один пропущений платіж може значно знизити хороший результат і залишиться у вашому звіті протягом:
- UK: 6 років
- США: 7 років
Дії, які допомагають, а не шкодять вашому рахунку
Покращте свій результат:
- Сплачуйте кожен рахунок вчасно (налаштуйте пряме дебетування)
- Зберігайте використання нижче 30%
- Зберігайте старі рахунки відкритими
- Перевіряйте помилки та оскаржуйте їх
- Зареєструватися у виборчому списку (Великобританія)
Пошкодити свій рахунок:
- Відсутні платежі
- Максимальне використання кредитних карток
- Кілька додатків у швидкій послідовності
- Рішення окружних судів (CCJ)
- Дефолти та неплатоспроможність
Як довго зберігаються мінуси?
| Пункт (UK) | Залишається в файлі |
|---|---|
| Пропущений платіж | 6 років |
| За замовчуванням | 6 років |
| CCJ | 6 років |
| Банкрутство | 6 років |
| IVA | 6 років |
Перевірка вашого рахунку
У Великобританії ви маєте право на безкоштовний кредитний звіт від кожного агентства. Ви також можете перевіряти регулярно, не впливаючи на ваш рахунок — це «м’який» пошук.
- Experian: CreditExpert (безкоштовна пробна версія, потім підписка)
- Equifax: Clearscore (безкоштовно)
- TransUnion: Credit Karma (безкоштовно)
Оцінка проти звіту
Ваш оцінка є підсумковим числом. Ваш звіт — це повна історія, яку бачать кредитори. Завжди перевіряйте обидва — звіт може містити помилки, не відображені в балах.